Hypotéka na výstavbu (12. duben 2018)

Zprvu, než si vyberete typ úvěru, který byste chtěli využít na výstavbu, je vhodné zvážit představu, jak bude výstavba probíhat. Necháte si postavit dům stavební firmou na klíč, nebo si najmete jednotlivé firmy na fáze výstavby či zkombinuje se svépomocí? Z těchto předpokladů vychází, kdo připraví rozpočet, který je naprosto nezbytný pro schvalování jakéhokoli úvěru. Zároveň je vhodné mít vyřízena příslušná povolení na výstavbu.

O úvěr žádejte a úvěrovou smlouvu podepisujte až v okamžiku, kdy víte, že vám stavební úřad nezamítl stavbu, nebo toto nehrozí vlivem námitek stran sousedů či jiných úřadů. V okamžiku, kdy totiž úvěr nevyčerpáte zpravidla do dvou let od schválení úvěrové smlouvy, tak vám hrozí vysoké sankce až v řádech statisíců ze strany financující instituce. Pokud si nejste jisti, v jaké výši hypotéku můžete získat, nechte si propočítat bonitu (úvěruschopnost), ideálně u finančního poradce, který zná nároky jednotlivých bank či spořitelen a může vám doporučit ty, které jsou na tento druh financování vhodnější. Zároveň počítejte s tím, že budete potřebovat minimálně 10 % vlastních zdrojů (u 90% úvěru) na investiční záměr, ideálně 20 %, abyste dosáhli lepších podmínek úvěru. U 90procentního úvěru se totiž v průměru pohybují úrokové sazby až o jedno procento výše, což výrazně úvěr prodražuje. V případě, že si nejste jisti, zda máte v pořádku úvěrové registry, můžete si zažádat o jejich výpis, nebo u vybrané financující instituce podat alespoň žádost o úvěr, kde vám sdělí, zda touto fází ověřování byste prošli. Žádosti o úvěr jsou zpravidla platné až tři měsíce, než exspirují, tedy můžete mít i dostatek času na doladění např. příslušných povolení. Je třeba ale upozornit, že se podmínky, např. nabízeného úroku, danou institucí mohou změnit, protože ty jsou platné zpravidla jen 30 dní od vytvoření nabídky. Není pak vhodné poletovat mezi bankami a podávat žádosti, protože každá taková je zaznamenána do úvěrových registrů, včetně jejího odstoupení, a je to považováno v rámci posuzování rizik žadatele za negativní informaci.

Pokud se rozhodujete mezi úvěrem ze stavebního spoření nebo hypotečním úvěrem, pak vězte, že i v tomto jsou značné rozdíly. Jedná-li se o výstavbu, zpravidla nevyužijte výhody u některých stavebních spořitelen, kde není třeba zástavy nemovitostí až do výše 800 000 Kč. Pak už zpravidla zbývá jen značná nevýhoda, a to dokladování výstavby fakturami. Pozor, neměnná úroková sazba u překlenovacích úvěrů je dlouhodobý mýtus, nebo je pak taková zafixovaná sazba poměrně vysoká proti průměru na trhu. Pevná sazba je garantována až u úvěru ze stavebního spoření, a to po několika letech splácení překlenovacího úvěru. Zatímco u většiny bank si můžete zvolit, pokud je výstavba prováděna svépomocí nebo subdodávkami, zda budete čerpat bez dokládání faktur, tedy jen na tzv. protokol o stavbu výstavby, tak tuto možnost u výstavby se stavební spořitelnou můžete v drtivé většině případů vyloučit. Protokol o stavu výstavby vyhotovuje odhadce banky a zpravidla je celá stavba profinancována na základě dvou až tří takových protokolů, což je velká administrativní úleva.